Во время процедуры выдачи кредитов банковские организации могут прибегать к различным способам, чтобы включить в страховку пакет дополнительных услуг. В результате данных действий при досрочном погашении кредитных средств заемщики сталкиваются с множеством проблем, связанных с невозможностью вернуть страховые средства.
- Что такое страховка по кредиту?
- Условия досрочного прекращения договора страхования
- Как вернуть часть страховой премии?
- Куда обращаться?
- Необходимые документы
- Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?
- Помощь некоммерческих организаций защиты прав
- Судебная практика по возврату средств
- Особенности возврата страховки при досрочном погашении в ВТБ 24 и Ренессанс кредит
Зачастую отказ о выплате страховой премии, которая была оплачена на весь период действия кредитного договора, является неправомерной, в результате чего заемщику приходится отстаивать свои права непосредственно в судебной организации.
Договор о страховании предусматривает защиту банка от случаев, когда заемщик не может вернуть взятые средства. Таким образом, страховка по кредиту защищает, прежде всего, интересы банка, именно поэтому данная услуга может входить в пакет дополнительных услуг, которые озвучиваются как обязательные при оформлении кредита.
Страховка по договору является сервисной услугой, которая заключается на этапе оформления основного денежного займа. При этом страховой полис предполагает выплату определенных средств, которые могут осуществляться вместе с основными ежемесячными выплатами, а также погашением основного платежа.
Условия досрочного прекращения договора страхования
После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:
- копия основного кредитного договора;
- паспорт заемщика;
- справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
- заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.
При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.
Как вернуть часть страховой премии?
Для частичного возврата страховых средств заемщики могут воспользоваться двумя способами:
- Непосредственное обращение в банк, где был оформлен кредит. Но данный вариант возможен лишь в том случае, если страховой полис был приобретён при процедуре взятия кредита вместе с базовым пакетом услуг. При этом заявление лучше подавать сразу после погашения кредита. В любом случае перед посещением банка необходимо еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, существует ли возможность возврата страховки.
- Обращение клиента в страховую компанию с определённым пакетом документов. Страховщику необходимо предъявить документацию, которая включает в себя паспорт, договор, справку об отсутствии задолженности, а также реквизиты счёта для перечисления страховой части премии. Также необходимо приложить все чеки, подтверждающие все осуществляемые выплаты по данной услуге.
Куда обращаться?
При досрочном погашении кредита для прекращения основного договора по страховке, необходимо обратиться в банк или непосредственно в страховую компанию. При этом необходимо сохранять всю документацию, в том числе отказы банков и страховой компании — всё это может пригодиться для реализации положительного решения в суде.
Необходимые документы
Процесс возврата страховки предусматривает предварительный сбор важных документов, которая понадобится для оформления заявление для предоставления копий. Для обращения в страховую компанию понадобится следующий пакет документов:
- Паспорт;
- имеющийся кредитный договор;
- оригинал страхового полиса;
- банковские выписки, подтверждающие наличие всех платежей.
Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?
Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что действует специальная программа страхования по кредиту, предусмотренная самой кредитной организацией. То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.
Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении страховыми взносами по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.
Помощь некоммерческих организаций защиты прав
Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги страховки в обязательном порядке.
Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.
Судебная практика по возврату средств
При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.
Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.
При этом возвращаются все навязанные банком выплаты по условиям кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.
Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения.
Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки.
При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.
ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат страховых выплаченных средств невозможен.
Страховая компания позволяет вернуть уплаченную клиентам сумму, только при обращении в течение 5 рабочих дней после непосредственного оформления договора о страховании. Также с 2016 года вступил в силу закон, который предусматривает возможность отказаться от всех навязанных банком страховок.
Данное положение касается непосредственно всех заключенных договоров ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы — если клиент подписывает договор на участие в коллективном страховании, страховка может быть не возвращена.
Условия возврата денежных средств по процедуре страхования банковской организации Ренессанс практически идентичны. Заявление о расторжении страхового договора можно подавать, если риски возникновения страховых случаев отсутствуют.
Страховую премию частично можно вернуть в соответствии с договором, при этом программа действует также при досрочном погашении кредита.
Любой отказ банка можно оспаривать в судебном порядке, ссылаясь на кредитный договор, если в нём присутствуют соответствующие формулировки.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Если досрочно погасить кредит, можно ли вернуть страховку? Как осуществить возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита, какие есть подводные камни в этой процедуре? Куда подавать заявление на возврат страховки по кредиту, как его правильно составить? Можно ли вернуть страховку по кредиту, если истек срок, в течение которого можно расторгнуть договор страхования? На эти и другие вопросы мы попытаемся ответить в данной статье.
История вопроса
В январе 2018 года произошли первые законодательные подвижки в области смягчения для заемщика условий страхования по кредиту. Так называемый период охлаждения, когда можно вернуть страховку после получения кредита, был увеличен с пяти дней до двух недель.
Весной произошло еще более существенное изменение. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18−18, стало возможно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа. Но с одним условием: страховая премия при этом должна быть привязана к задолженности по кредитному договору.
Если раньше некоторые банки могли штрафовать своих клиентов при преждевременном возврате займа, то теперь для заемщиков стало возможным даже сэкономить при досрочной выплате полной суммы по кредиту.
При досрочном погашении кредита возврат неиспользованной страховки банк должен осуществлять добровольно.
Однако многие кредитно-финансовые организации далеко не всегда выполняют данную обязанность без принуждения и зачастую начинают выдвигать дополнительные требования как для досрочного погашения, так и для перерасчета страховой суммы при погашении кредита.
Какую страховку можно вернуть?
Многие кредиты банки выдают только при условии обязательного страхования. Как правило, это страхование недвижимости (при оформлении ипотечного договора), а также жизни и здоровья.
Вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита можно по следующим вариантам страхования:
- жизни (страховыми случаями являются смерть, потеря дееспособности, в том числе получение степени по инвалидности в течение срока действия кредитного договора);
- от увольнения (только в том случае, когда заемщик потерял место работы не по собственной воле);
- от потери прав на владение недвижимостью;
- от финансовых рисков (в том числе и тех, которые связаны с невозможностью выплачивать кредит);
- имущества (страховым будет считаться случай потери или серьезного повреждения указанной собственности).
Часто в рекламе банка и даже на его сайте можно увидеть информацию о том, что кредит предоставляется без обязательного страхования. На деле выходит так, что менеджер просто обязан включать в кредит страховку – от этого зависит его премия – и старается всячески сподвигнуть вас на заключение страхового договора.
В каком случае возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?
По новым правилам, принятым в мае 2018 года, при возврате займа прекращается действие кредитного соглашения, а вместе с ним и страхового договора. Таким образом, существование страховых рисков прекращается.
На заемщика в этом случае уже невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, а значит, он как застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии – в соответствии со сроком, в течение которого действует полис.
Другими словами, банк должен вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении – сделать перерасчет страхового взноса и перечислить неиспользованную сумму клиенту.
Если банк по какой-то причине отказывается это сделать, вопрос необходимо решать в судебном порядке.
Но в этом случае нужно иметь убедительные доказательства того, что банк навязывает страховку, а это не всегда легко осуществить.
Практика показывает, что банки неохотно идут на добровольный возврат при досрочном погашении кредита, аргументируя отказ тем, что клиент сам подписывал все документы, а значит, это было его решение.
Средства, которые вы потратили на бесполезную для вас страховку, вернуть можно в том случае, если вы самостоятельно заключили договор со страховой компанией. Это условие должно быть прописано в тексте договора, который вы заключается с банком. После подписания кредитного договора вы заключаете еще один – страховой.
Здесь нужно обязательно выяснить, является ли документ страховым договором или говорит лишь о присоединении к договору коллективного страхования. Во втором случае банк самостоятельно будет решать, если вы решите вернуть или нет деньги за страховку, даже если было досрочное погашение кредита. Определить разницу можно по названию сторон.
Договор должен быть заключен между вами и страховой компанией напрямую.
Как вернуть часть страховой премии?
Обратиться в страховую компанию
Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита возврат страховки можно осуществить, аннулировав соглашение в СК.
В этот период действует так называемый период охлаждения, во время которого вы можете отказаться от страховки.
Для этого необходимо прийти в офис компании-страховщика с паспортом, страховым договором и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).
В случае невозможности посетить офис страховой компании, вы можете найти на ее сайте образец такого заявления, скачать и распечатать его, приложить копию паспорта и отправить письмо курьерской службой (по почте оно может идти дольше 14 дней, и тогда срок подачи заявления уже истечет – и возврат страховки по кредиту при досрочном погашении будет практически невозможен).
Досрочное погашение кредита не гарантирует возврата неиспользованной части премии. С одной стороны, решение о страховке заемщик принимает добровольно, с другой – банк может отказать в кредите или поднять процентную ставку в случае несогласия клиента идти на подобный шаг (но это условие должно быть прописано в кредитном договоре).
Обратиться в банк
Если период охлаждения истек, но вы выплачиваете досрочный кредит, вы можете попытаться вернуть часть страхового взноса через банк.
Для возврата страховки по кредиту при досрочном погашении нужно обратиться в офис организации, выдавший кредит и передать сотруднику письменное заявление.
В нем следует изложить суть своего требования. Необходимо, чтобы ваше обращение было зарегистрировано.
https://www.youtube.com/watch?v=9tRnlPg9XdQ\u0026t=192s
Заявление нужно писать в двух экземплярах – одинобязан принять сотрудник банковской организации, чтобы затем передать его в ответственное подразделение компании, другой вы оставляете у себя.
Обеим бумагам должен быть присвоен одинаковый номер.
Сотрудник обязательно должен поставить на обоих экземплярах дату и свою подпись – это будет служить доказательством того, что обращение вы подали в срок.
К письменному заявлению вам также нужно приложить копии документов: паспорта, кредитного договора, документа об оплате страховки.
Для передачи заявления не обязательно приходить в офис организации – его можно отправить заказным письмом. В своем обращении необходимо описать суть требований, а также указать ожидаемый срок принятия решения. Письменный ответ организация должна будет выслать по указанному в письме обратному адресу.
Если страховка при досрочном погашении кредита не возвращена, вы вправе обратиться с письменным ответом банка в суд.
Кроме судебного иска вы также можете подать заявления в ЦБ РФ, Антимонопольную службу, Роскомнадзор и Роспотребнадзор. Есть случаи, когда страховка при досрочном погашении кредита была возвращена благодаря общественной поддержке после обращения в средства массовой информации.
Заявление на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
Для того чтобы вернуть страховку по досрочному кредиту, необходимо правильно составить заявление (в том числе и для того, чтобы при необходимости использовать его в суде).
В заявлении на возврат страховки при досрочном погашении кредита следует указать следующие данные:
- реквизиты компании-кредитора;
- номер кредитного договора, дату его заключения и фактического погашения (досрочного);
- свои данные как одного из субъектов соглашения (ФИО, год рождения, серию и номер паспорта и пр.);
- законодательное основание каждого пункта ваших требований.
Чтобы обращение было составлено правильно, вы можете обратиться к юристу.
К заявлению нужно приложить все документы и справки, которые подтверждают факт заключения кредитного и страхового договоров, совершение вами всех необходимых выплат, а также факт погашения досрочного кредита.
Заключение
Не всегда можно заранее определить, возвращается ли страховка по кредиту при досрочном погашении в том или ином случае.
Практика, однако, показывает, что кредитный договор может быть составлен таким образом, что суд встанет на сторону банка вместо того, чтобы обязать его сделать возврат страховки при досрочном погашении кредита. Чтобы не оказаться в такой ситуации, внимательно читайте не только кредитный, но и страховой договор.
Обратите внимание, является ли он прямым или это присоединение к договору коллективного страхования. Лучше всего выяснить, можно ли вернуть страховку по кредиту, еще до заключения договора с банком.
Рейтинг статьи 3.9 из 5 от 300 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 7 лет
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 5,5%
- Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: день в день
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 30 000 до 7 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 5,4%
- Срок: от 6 месяцев до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до 2 минут
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 5,5%
- Срок: от 1 года до 5 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до недели
Кредит наличными на любые цели от 100 000 до 5 000 000 ₽
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 5,5%
- Срок: от 1 года до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до 5 минут
от 500 000 до 5 000 000 ₽
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 500 000 до 5 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 5,9%
- Срок: от 3 лет до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: не требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: день в день
Калькулятор возврата страховки при досрочном погашении
Сумма страховки
руб.
Сумму, которую была внесена для оплаты страхования
Дата выдачи кредита
Обычно это начало страхования
Начало действия срока страхования, совпадает обычно с датой выдачи кредита
Срок кредита
мес.
Срок кредита прописан в договоре. На такой же срок оформляетя и договор страхования
Дата полного досрочного погашения
Дата, когда прошло досрочное погашение, сумма долга = 0.
Поправочный коэффициент(k)
%
Коэффициент аквизиционных расходов, определяется в договоре(правилах страхования), если он меньше 1, значит нужно умножить на 100
Данный калькулятор позволяет рассчитать, сколько можно вернуть страховку при досрочном погашении.
Расчет основан на формулах, применяемых в договорах и правилах страхования.
Основные поля для расчета
Для расчета необходимы следующие данные
- Сумма страховой премии. При получении кредита банк подключает вас к программе коллективного страхования. При этом при выдаче кредита сумма займа увеличивается. Вы берете в кредит еще и сумму страховой премии. При досрочке ее в некоторых случаях можно вернуть.
- Дата начала страхования. Обычно совпадает с датой выдачи кредита. С этого момента договор начинает действовать
- Срок кредитования = сроку страхования. Обычно идет в месяцах
- Дата полного досрочного погашения. Это дата, когда списались деньги в счет полного досрочного погашения и сумма долга перед банком стала равна нулю. В случае, если досрочное погашение всегда происходит в дату очередного платежа, это будет ближайшая дата очередного платежа
Возврат начиная с 2020 года
Начиная с сентября 2020 года по закону коэффициент К = 0%, т.к. сумма страховки к возврату прямо пропорциональна оставшемуся времени пользования кредитом. Никаких поправочных коэффициентов в законе не упоминается.
Т.е. формула принимает вид
Сумма к возврату = Сумма страховки*(срок кредита — Число месяцев использования кредита)/срок кредита
Однако банки всегда возвращают гораздо меньше. Тут помогает обращение к финансовому омбудсмену и потом в суд. С этим ничего поделать нельзя.
Суть Коэффициента К
Коэффициент К по разному называют в разных договорах страхования
Суть этого коэффициента в том, что это коэффициент, которые описывает расходы страховой на ведение дела.
Он измеряется в процентах, а в формуле учитывается в десятых долях, т.е. поделенный на 100
Существуют разные названия данного коэффициента
- Коэффициент Аквизиционных расходов страховой, Процентов
- Поправочный коэффициент
- Доля аквизиционных расходов в страховой премии
Данный коэффициент включает комиссионное вознаграждение агента, прочие аквизиционные расходы, расходы по обслуживанию договоров страхования
Есть ли смысл добиваться уменьшения коэффициента К?
Найденные судебные дела говорят о том, что уменьшать этот коэффициент не получится. Хоть он и грабительский и страховые берут его из головы.
Приведем судебное решение, в котором заемщик пытается оспорить использование коэффициента
Формула расчета суммы к возврату
Данное пояснение актуально для кредитов, взятых до сентября 2020 года.
Существует 2 формулы расчета суммы к возврату. В этих формулах используются либо месяцы, либо дни.
- Приведем пример формулы из договора страхования программы Комбо Хоум Кредит банка
- Кроме того, страховщик может увеличивать коэффициент аквизиционных расходов по мере приближения срока окончания кредитования. Для примера приведу скрин из договора страхования Райффйзенбанка
Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита
Новости и аналитика Новости Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита
 |
В Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закон от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ «О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» ), в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.
На законодательном уровне закреплено также право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.
Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.
Рассматриваемые правила вступят в силу с 1 сентября 2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2020 года скорректирован также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.
Напомним, что судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.). Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования (см. п. 5 названного обзора).
Документы по теме:
Теперь это закон, а не условие договора
Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.
Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.
Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:
- Договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года.
- Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
- Страховой случай не наступил.
- Заемщик полностью досрочно погасил кредит.
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года.
Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку.
До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.
Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.
То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:
- если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
- если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.
Это выводы из пунктов 7 и 8 обзора судебной практики от 5 июня 2019 года.
Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р. Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.
Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег
Если по договору заемщик должен оплатить страховку, но он этого не сделал или отказался от полиса, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать назад всю сумму долга с процентами.
Если не застраховать залог, все еще серьезнее: имущество могут забрать. Или банк застрахует его сам, а потом потребует компенсацию.
Даже в программах господдержки есть условие, что пониженная ставка действует только при добровольном страховании жизни. А если такого страхования нет — ставка вырастет и экономии не будет.
Как вернуть деньги за страховку, если кредит погашен досрочно
Уговаривая «застраховать» кредит, сотрудники банков часто приводят весомый аргумент: погасите досрочно — деньги за страховку можно будет вернуть. Разбираем, так ли это, когда и какую именно сумму вернут.
Нужна ли страховка при кредите
Главный аргумент в пользу страхового полиса — если что-то случится с заемщиком, наследникам не придется расплачиваться по его долгам, потому что заплатит страховая.
Второй аргумент — ставка по кредиту со страховкой, скорее всего, будет ниже, чем без полиса. Третий — при досрочном погашении часть денег теперь точно можно вернуть.
Причем, если договор заключен после 1 сентября 2020 года, возврат будет осуществлен с учетом комиссии, которую страховая отдала банку.
До 2020 года ситуация была иная: страховщики возвращали лишь малую часть премии по страховке, так как львиную долю денег страхователя забирал банк в виде комиссионных за то, что продал полис. Возврат денег осуществлялся только в случае, если такая возможность была прописана в договоре страхования.
Например, клиент взял в кредит 800 тыс. рублей на пять лет, застраховал себя по рискам: смерть по любой причине, инвалидность второй или третьей степени и от несчастного случая. Страховка обошлась в 112 тыс. рублей и была включена в тело кредита. Все средства были возвращены банку спустя три года, в сентябре 2020 года, то есть кредит закрыт путем досрочного погашения.
Пункт о возврате неизрасходованной части страховки в договоре был, так что заемщик-страхователь рассчитывал получить обратно примерно сумму в 44 тыс. рублей. Выплатили ему чуть более 9 тыс. рублей, объяснив, что остальное — это РВД (расходы на ведение дел). Большую часть РВД, на самом деле, составляет комиссия банка, который продает страховку вместе с кредитом.
Она может составлять до 70% от всей стоимости полиса.
Подобрать кредит
Что изменилось после 2020 года и как теперь вернуть деньги за полис
В 2020 году заработали поправки к закону «О потребительском кредите», согласно которым любой клиент может получить возврат части уплаченной за страховку суммы при досрочном погашении кредита.
Для этого нужно обратиться в страховую компанию в течение семи дней с момента полного возврата долга. Предварительно необходимо получить справку из банка, о том, что кредит погашен полностью и счет закрыт.
В заявлении на возврат необходимо указать номер счета и банковские реквизиты для перечисления средств. Также, зачастую, необходимо предъявить копию кредитного договора.
К слову, закрывать договор страхования — это право, а не обязанность. Но нужно обратить внимание на условия договора страхования — действует ли страховка после закрытия кредитного счета. Иногда имеет смысл не получать оставшиеся небольшие деньги за полис, а сохранить страховую защиту до конца действия договора.
Сколько денег можно вернуть
После вступления в силу вышеупомянутых поправок страховщики стали возвращать «остатки» по полисам, но крайне неохотно по понятной причине — они уже заплатили банку-продавцу его комиссию.
Имели место неполные возвраты сумм: страховщики могли, например, вернуть часть премии лишь по одному из четырех рисков.
Или не брать в расчет банковскую комиссию, а исчислять сумму возврата только из «своих» денег.
Из-за этого в июле 2021 года Банк России выпустил разъяснение для всех страховых компаний (информационное письмо от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50), в котором четко прописано, что страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причем по всем включенным в договор рискам. И не имеет значения, какой частью полученной премии страховщик поделился с банком.
Можно ли вернуть деньги за коллективную страховку
Подключение заемщика к коллективному договору страхования — распространенная практика у банков и страховщиков. При таком формате возврат страховой премии до определенного момента был невозможен. Однако этот вопрос был решен еще в декабре 2019 года, когда заработали поправки в закон о потребительском кредите.
Они дали заемщику право на возврат платы за подключение к программе коллективного страхования, уплаченной кредитору (банку) при заключении кредитного договора.
Причем это правило распространяется как на период охлаждения (14 дней с момента покупки полиса, в течение которых можно просто вернуть страховку и получить назад все деньги за вычетом платы за дни, когда страховка действовала), так и на случаи досрочного погашения кредита.
Вернут ли часть страховой премии, если был страховой случай?
Обязанность компании вернуть деньги за страховку при досрочном закрытии кредита не распространяется на ситуации, когда в период действия полиса наступил страховой случай. Например, сломать ногу или руку и получить выплату по риску наступления несчастного случая, то ни о каком возврате части премии при досрочном завершении действия кредитного договора речь не идет. Страховка сработала.
На какие кредиты распространяется возврат денег за страховку
Правило возврата части денег за страховку распространяется на все виды потребительских кредитов, включая займы на бытовую технику и электронику, на автокредиты и на ипотеку. Стоит обратить внимание на то, что при кредитном страховании в автосалоне могут быть два разных договора — страхование залога (автомобиля) и жизни заемщика.
При ипотечном страховании может действовать три вида страховок — страхование залога (квартиры или дома), жизни заемщика и титула (права собственности) — или же они могут быть увязаны одним договором.
При досрочном погашении кредита заемщик имеет право расторгнуть любой из договоров страхования по любому риску и получить возврат части премии, пропорциональный оставшемуся сроку действия договора.
Покажет стоимость страховки и поможет оформить полис онлайн
Вс решал судьбу страховки после досрочной выплаты кредита — новости право.ру
Летом 2017 года Ринат Галимов* взял у ВТБ в кредит 386 000 руб. на пять лет, а вместе с ним оформил и страховку на этот же срок. Он перечислил 81 000 руб., а за это его включили в программу коллективного страхования.
По договору страховыми случаями у Галимова были смерть и инвалидность. Через девять дней он обратился в банк, чтобы расторгнуть страховое соглашение. Решив, что еще действует «период охлаждения». Срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть деньги.
Но в первый раз ответа он не получил. Спустя полгода направил заявку еще раз, когда досрочно выплатил заём. Клиент посчитал: раз он раньше времени погасил кредит, то и выплаченную за полис сумму должны пересчитать, вернув ему часть. Но в этот раз кредитная организация отказала заемщику.
Тогда Галимов обратился в суд с иском к банку и СК «ВТБ Страхование».
Заявитель утверждал, что страховка «привязана» к кредиту, ведь полис он получил на пять лет, как и сам заем. А если деньги возвращены досрочно, то и страховку можно вернуть.
Обзор практики ВС Страховка к кредиту: ВС обобщил практику споров банков с гражданами
ВТБ утверждал, что страховка — это не обязательство банка, а страховой компании. То есть, Галимову нужно было обращаться не в кредитную организацию, а в «ВТБ Страхование».
А представитель страховой компании убеждал суд, что сам клиент не является стороной по договору коллективного страхования: соглашение заключено между ним и банком. То есть, заявление об исключении конкретного застрахованного должен был направить сам ВТБ.
Первая инстанция с ответчиками согласилась. Указав, что согласно п.
1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у клиента есть пять дней, чтобы отказаться от страховки. Суд решил, что Галимов не разорвал договор в спорный период (обратился не в течение пять, а через девять дней).
Первая инстанция указала, что ни в кредитном, ни в договоре страхования нет пункта о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Поэтому суд отказал Галимову (дело № 2-4768/2019). Позицию поддержали апелляция и кассация, тогда клиент подал жалобу в Верховный суд.
Будет ли страховой случай?
«Тройка» под председательством Сергея Асташова рассмотрела дело № 89-КГ20-7-К7 22 декабря 2020 года. В заседании по видеосвязи поучаствовала представитель истца, адвокат Маргарита Генрих. Представители ответчика не пришли, коллегия решила приступить к рассмотрению спора при такой явке.
В начале заседания судья ВС Сергей Романовский зачитал кассационную жалобу Галимова. Тот указывал на экономическую нецелесообразность продолжать страхование, если кредит уже выплачен.
Поводом для передачи жалобы, как уточнил Романовский, стало то, что нижестоящие инстанции не оценили пункты договора коллективного страхования.
Согласно условиям этого документа, если конкретный застрахованный отказывается от соглашения, то ему могут вернуть страховую премию или ее часть.
Генрих уточнила, так как ее доверитель досрочно погасил кредит, то и отпала возможность наступления страхового случая. А согласно ст. 958 ГК («Досрочное прекращение договора страхования») в таком случае он может рассчитывать на возврат денег.
Для того, чтобы сказать, что возможность страхового случая отпала, одного факта погашения кредита недостаточно. Нужно еще пояснить, почему страховой случай не может наступить, уточнил Асташов.
После этого Романовский уточнил, что являлось по договору страховыми случаями. Представитель истца ответила, что смерть или получение инвалидности.
— Такой страховой случай, как смерть. После того, как кредит погашен полностью, смерть могла наступить? — спросил Асташов
- — Теоретически могла, ответила Генрих
- — Чем отличается по этому договору смерть до погашения договора и после его погашения юридически? — задал еще один вопрос председательствующий в процессе
- Но представитель не смогла на него ответить.
Практика Можно ли поменять страховку и сохранить процент по кредиту, решал ВС
Асташов указал, что самое главное для возврата страховки по ст. 958 ГК — это как размер страховой выплаты изменяется с погашением кредита. Например, когда в случае смерти эта сумма ровняется остатку по кредиту. Представитель отметила, что такой пункт предусмотрен и в случае с Галимовым, но указать, где именно содержится это условие, она не смогла.
- Генрих еще раз обратила внимание коллегии на положения правил коллективного страхования, которые разрешают досрочное расторжение договора и возврат выплаченной суммы (или ее части).
- — Вы на него ссылались, когда в суде слушали это дело, на такое основание? — уточнил Романовский
- — Наша сторона, на сколько я помню, не ссылалась, — ответила Генрих
После этого коллегия удалилась в совещательную комнату. Выйдя Романовский огласил решение «тройки»: акты отменить, дело направить на новое рассмотрение в апелляцию.
Вернуть страховку — реально?
Страхование для банка имеет смысл только на время погашения кредита, считает Александр Соловьев, адвокат КА Федеральный рейтинг.
группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Уголовное право 4место По количеству юристов 12место По выручке 17место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании
Заключение такого договора продиктовано возможностью невозврата займа: «Нет риска — нет оснований для страхования и удержания страховой премии», считает эксперт.
Рассматривать страхование вне связи с кредитом было бы ошибкой и безосновательным ущемлением прав потребителя в пользу профессиональных участников рынка.
Александр Соловьев, адвокат КА Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Уголовное право 4место По количеству юристов 12место По выручке 17место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании
С Соловьевым согласился и Сергей Водолагин, управляющий партнер ЮФ Федеральный рейтинг. группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Комплаенс группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Частный капитал
.
Он уточнил, что банки учитывают страховку при расчете процента по кредиту. Поэтому было бы справедливо, чтобы гражданин, досрочно вернувший кредит, мог вернуть часть страховой премии. Очевидно, такой подход банкам может не нравиться, отметил Водолагин.
С другой стороны, по его словам, «брать проценты за возвращенный кредит – это уже чересчур».
Дополнил коллег Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании Региональный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа Интеллектуальная собственность группа Корпоративное право/Слияния и поглощения
.
ОН рассказал, что возможность вернуть «неиспользованную» часть премии на практике зависит от характера страховой суммы. Если она равна долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, деньги нужно возвращать. Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, заемщик не может претендовать на уплаченные средства.
Ведь, по словам Денисова, в такой ситуации страховка с погашением кредита не прекращается.
Законодательство Часть страховой премии вернут при досрочном погашении кредита
Оксана Петерс, партнер Федеральный рейтинг.
группа Банкротство (включая споры) (mid market) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Интеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Фармацевтика и здравоохранение группа Экологическое право группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Антимонопольное право (включая споры) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Природные ресурсы/Энергетика группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Финансовое/Банковское право группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) Профайл компании
продолжила, что из-за распространённости проблем с возвратом страховки при досрочном погашении потребкредита внесены изменения в Закон о потребительском кредите.
Новое регулирование применяют к договорам, заключённым с 1 сентября 2020 года. Поправки обязывают страховщика «пересчитать» страховку и вернуть часть выплаченной суммы.
*Имя и фамилия изменены редакцией
- Верховный суд РФ
- Гражданский процесс