Опасности и риски микрозаймов «до зарплаты»

• Калькуляторы
• Кредиты
• Микрозаймы
• Карты
• Досрочные погашения
• Вклады
• Банки
• Законы

Свернуть

Микрозаймы являются удобным решением денежных проблем. Однако они таят в себе массу подводных камней, связанных с большой переплатой и высокой нагрузкой для семейного бюджета. Перед тем, как получить✅ микрозайм, нужно изучить основные тонкости микрозаймов в 2022 году.

Не зная этих тонкостей можно оказаться в кредитной яме, нажить проблемы в семье и со здоровьем. Поэтому советуем✅ подумать, взвесить все за и против.
Какие документы нужны для микрозайма?

В каждой семье случаются ситуации, когда срочно нужны деньги. Это может быть непредвиденная ситуация — сломалась машина, требуются деньги на лечение. Взять деньги у друзей и знакомых не получается — а деньги нужны срочно.

Обязательно нужно смотреть на ставку и переплату. Сейчас ставка по микрозайму не может быть более 1% в день согласно закона. Мы предлагаем вам рассмотреть проверенные микрозаймы, которые действительно дают деньги без лишних проволочек.

• На любые цели — до 30 тыс. рублей под 0% в рамках акции
• Сроки займа от 7 до 21 день
• Только для людей с хорошей кредитной историей
• Быстрый перевод денег на карту при одобрении в течение 1 часа
• Получение на карту и счет в банке, Visa Qiwi Wallet
• Вы получите деньги даже ночью

• Сумма займа до 30 тыс. рублей
• Сроки займа от 7 до 30 дней
• Множество способов получения: на карту, МИР, Яндекс Деньги, Киви кошелек, банковский счет
• Первичный займ от 0% в день
• Быстрое заполнение анкеты, минимум волокиты, Решение за 5 минут

• Сумма займа до 15 тыс. для нового клиента
• Срок займа до 30 дней
• Выдача на Яндекс Деньги, Карту или через систему Contact
• Низкая ставка до 1% в день
• Множество способов погашения
• Скидки постоянным заемщикам

• Сумма займа до 15 тыс. рублей при первичном обращении, до 80 тыс. повторно
• Сроки займа от 5 дней до 18 недель
• Получение Яндекс Деньги, счет в банке или карту, через систему Contact
• Для заемщиков с 18 лет
• Можно продлить займ до 4 недель

• Займы от 5 до 50 тыс. рублей
• Быстрое оформление и высокий процент одобрения
• Здесь действительно дают деньги
• Возраст заемщика от 18 до 65 лет
• Срок займа от 2 до 12 месяцев
• Получение денег наличными, на карту, Яндекс Деньги, Киви Кошелек

• Сумма до 30 тыс. рублей, срок до 30 дней
• Множество способов получения: банковская карта, расчетный счет, Contact.
• Решение и вправду принимается за 15 минут
• Возраст заемщика 20 — 65 лет

Если срочно нужны деньги, стоит обратиться первоначально именно в эти компании.

Многие слышали о микрофинансовых организациях, предлагающих займы «до зарплаты» за час. Офисы таких фирм есть почти в каждом крупном торговом центре. У метро часто ходят люди, и предлагают деньги всем желающим. Разберемся, стоит ли брать микрозайм и чего ожидать от МФО.

Микрозайм – тот же долг, но на небольшую сумму и короткий срок. Микрозаймы обычно имеют размер от 3 до 30 тысяч рублей и срок от нескольких дней до одного месяца. Выдают их не банки, а частные фирмы — микрофинансовые организации (МФО).

В отличие от банковского кредита, оформление микрозайма не требует много времени и сбора множества документов. Требований к заемщикам почти никаких, но зато и процентная ставка ростовщическая – 1% в день, а в расчете на год это 365% годовых.

Микрозайм будет оправданным шагом, если вы временно остались без денег и твердо уверены в близком получении средств. Деньги нужны немедленно, а на работе задержали выплату или до зарплаты пара дней.

Самый простой способ взять микрозайм до зарплаты
Прежде чем обращаться в МФО, подумайте, нельзя ли занять в другом месте.

Если деньги нужны срочно или кредитная история испорчена, то идти в банк не имеет смысла.

Рассмотрите возможность одолжить денег у друзей или родственников. Попросите досрочный аванс на работе. Если же эти варианты не подходят, то остается микрозайм.
Преимущество микрозайма – скорость оформления. Достаточно заполнить анкету и предъявить паспорт. Заявку можно подать через интернет, а деньги получить через полчаса наличными, на карту или электронный кошелек.

Требования очень мягкие — не нужен большой стаж и уровень дохода, и на кредитную историю часто смотрят сквозь пальцы. С вас не попросят залог или поручительство родственников.

Если вы уверены , что отдадите займ вовремя, брать взаймы в МФО однозначно стоит. Микрозаймы — это быстрое средство решения денежных проблем. Раз и деньги уже на карте.

Главное – это процентная ставка и срок микрозайма. Не идите в первую попавшуюся МФО, изучите разные предложения и выберите самую низкую процентную ставку.
Можем посоветовать вам сервис подбора микрозаймов.

Также серьезно отнеситесь к оценке срока. Микрозайм на месяц будет непосильной ношей для бюджета. Но оценивайте силы реально – просрочка выплаты чревата серьезными штрафными санкциями.

Обращаясь в МФО, сначала стоит убедиться, что это не мошенники. Деятельность микрофинансовых организаций контролируется Центральным Банком, на сайте ЦБ ведется реестр МФО России.

Проверьте, присутствует ли выбранная фирма в этом реестре.

Выдача микрозаймов регулируется 42 главой Гражданского Кодекса и законом 151-ФЗ от 02.07.2010 г., где подробно расписаны права и обязанности МФО и заемщиков. Перед заключением договора вам обязаны предоставить полную информацию об условиях займа, ваших правах и обязанностях. Внимательно изучите порядок досрочного погашения, размер комиссий и условия штрафных санкций.

Как потребительская услуга, микрозаймы подчиняются требованиям закона о защите прав потребителей. Это значит, что в договоре о микрозайме не допускаются:

• условия об одностороннем изменении условий договора (в том числе процентной ставки);
• дополнительные комиссии за выдачу займа или досрочное погашение;
• мораторий (запрет) на досрочное погашение;
• навязывание услуг (страхование жизни или трудоспособности).

Если обнаружили что-то из этого в договоре – лучше откажитесь от подписания и обратитесь в другую компанию.

Главный недостаток микрозайма – очень высокая процентная ставка. С течением времени долг увеличивается так стремительно, что приводит к финансовому краху. За пару дней переплата по процентам не будет большой в абсолютном выражении, но за месяц — сумма долга удвоится.

С финансовой точки зрения брать микрозайм безусловно не стоит. Проценты по вашему долгу будут съедать очень большую часть семейного бюджета и зарплаты.

Если не выплатить микрозайм вовремя, в ход будут пущены штрафные санкции. С этого момента могут увеличить процентную ставку, добавить серьезные штрафы за каждый день просрочки, начнут начислять проценты на неоплаченные проценты. В лихие 90-е это называлось «поставить на счетчик».

Если вы не платите по своим долгам, МФО сами не станут заниматься взысканием. Также маловероятно, что они обратятся в суд – это дорого и занимает много времени. Просроченные долги передаются коллекторским агентствам.
В отличие от судебных приставов, у коллекторов нет права изъять ваше имущество. Основной метод работы коллекторов – психологическое давление на должника.

Будьте готовы, что вам начнут звонить, искать личной встречи и уговаривать вернуть долг по-хорошему. Могут распространить негативную информацию о вас среди соседей и сослуживцев. Коллекторы — это плохо для вашего здоровья и вашей семьи. Постоянные звонки будут нервировать вас, ваших близких и родных. Из за постоянной напряженной ситуации будут ссоры.

Помните — постоянная напряженная ситуация может стать причиной болезни ваших близких и родных. Психологический прессинг по разному действует на людей. Нервная обстановка может стать причиной болезни ваших близких и родных. А расходы на лечение — еще больше усугубят ваше финансовое положение

Всё, что нужно знать о микрокредитах: гид по займам «до зарплаты» — Лайфхакер

Лайфхакер рассказывает, почему микрозаймы дают практически всем и как брать в долг небольшие суммы, чтобы не разориться.

Микрокредит, или микрозаём, — практически тот же кредит, только небольшой. И берут его ненадолго. Выдаётся он только в рублях.

Традиционно под микрокредитом понимают заём на сумму до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Это так называемый кредит «до зарплаты» или PDL (payday loan).

Однако законодательно такие рамки не установлены. Регламентирован только максимальный размер микрозайма, который выдаётся физическим лицам: он не может превышать 1 миллион рублей для микрофинансовых компаний и 500 тысяч для микрокредитных (о том, чем они различаются, ниже).

Более того, микрозаймы выдают и юридическим лицам — но не более 5 миллионов рублей.

В первую очередь, процентной ставкой — по микрозаймам она значительно выше, и связано это вот с чем. Обычные кредиты выдают банки, микрозаймы — микрофинансовые организации. Эти учреждения имеют разный статус, и их деятельность регулируется разными законами. К банкам требования гораздо строже: их деятельность лицензируется.

В связи с этим банки аккуратнее выбирают, кому выдать заём: требуют подтвердить доход, изучают кредитную историю. МФО предоставляют кредиты более охотно, в том числе и тем, кому в банках точно откажут.

Риск, что деньги вовремя не вернутся в организацию, высок, но его компенсируют огромными процентами. К тому же микрофинансовым организациям даже выгодно, чтобы клиент просрочил платежи.

Ведущий юрист Европейской юридической службы.

Если деньги не возвращают, должнику будут звонить, угрожать судом и коллекторами. Граждане зачастую переплачивают и отдают последнее, в том числе через перекредитование, что крайне невыгодно.

Сравним среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита, установленные Центробанком, для кредитов с похожими условиями:

Кредиты
Нецелевой до 30 тысяч рублей сроком до года	24,47% годовых
Нецелевой от 30 до 100 тысяч рублей сроком до года	16,120% годовых
Микрокредиты
Без обеспечения до 30 тысяч рублей сроком от 181 дня до 365 дней	116,287% годовых
Без обеспечения от 30 до 100 тысяч рублей сроком от 181 дня до 365 дней	147,382% годовых

Полная стоимость кредита определяется в день заключения договора из расчёта, сколько всего заёмщик потратит на него денег с учётом сопутствующих расходов в виде страховки и подобного. Данные Центробанка, как и любые усреднённые значения, показывают лишь примерную картину. Но и так разница в условиях по займам очевидна.

К примеру, вы возьмёте по 80 тысяч на год в банке и МФО. В первом случае нужно вернуть чуть меньше 93 тысяч, во втором — почти 200 тысяч. Это грубые расчёты, так как нет дополнительных вводных, но и они красноречивы.

Банкам выгоднее выдавать долгосрочные кредиты, так как при низких процентных ставках они почти не получат прибыли, если будут выдавать экспресс-заёмы. Для МФО же микрозаймы выгодны именно из-за высоких процентов по ним.

Микрофинансовые организации могут работать без лицензии. Им разрешается иметь меньший уставный капитал, они не могут привлекать вклады от населения по традиционному сценарию и выполнять большинство финансовых операций, которые разрешены банкам.

МФО подразделяются на микрофинансовые и микрокредитные компании. Для потребителя имеет значение одно их различие: первые могут выдавать клиентам до 1 миллиона, вторые — до 500 тысяч рублей.

Но есть и другие, менее существенные для клиента различия. Например, размер уставного капитала микрофинансовой компании должен составлять не менее 70 миллионов, она может привлекать деньги от физлиц, не являющихся учредителями, в виде инвестиций — но не менее 1,5 миллиона.

Все микрофинансовые и микрокредитные компании включены в реестр, который ведёт Центробанк. Он же следит, соблюдают ли они нормы закона.

Получить их гораздо проще, чем обычные банковские кредиты. Для этого не нужны справки о зарплате и приличная кредитная история.

Ведущий юрист Европейской юридической службы.

В банке заявление на получение займа некоторое время рассматривают и принимают решение — одобрить или отказать. В МФО, как правило, заём одобряют без проверки платёжеспособности и сразу — достаточно иметь паспорт и желание взять кредит.

В целом идея микрокредита не так плоха. Это выход для тех, кому срочно требуются деньги и кто готов быстро вернуть их обратно. Например, вам нужно дорогостоящее лекарство, а зарплата только через два дня. Вы берёте микрокредит и возвращаете его послезавтра — переплата даже с большими процентами получается умеренной.

Микрокредит лишь инструмент, последствия зависят от того, как его использовать.

Проблемы начинаются, когда микрозаймы используют неправильно. Вот распространённые ситуации:

1. Человеку нечем платить за ипотеку, и он берёт микрозаём, чтобы эти деньги отнести в банк. В итоге далее ему придётся платить и по ипотеке, и по микрозайму. А шансы на то, что у него будут средства на оба взноса, резко снижаются. В следующем месяце ему не хватит денег на два платежа. Он будет выбирать, внести деньги за квартиру, чтобы не потерять её, или отнести в МФО. Какое бы решение он ни принял, ситуация уже выходит из-под контроля, и велик риск, что задолженность будет расти, как снежный ком.
2. Человек потерял работу, поэтому берёт микрозаём «на жизнь» — не голодать же ему. Стратегия провальная: отдавать долг нечем, так как доходов не предвидится, а на деньги от подработки логичнее купить еду.
3. Человеку нужна крупная сумма, но в банках ему отказывают. Он берёт кредит в микрофинансовой организации, не обращая внимания на то, в какую сумму ему действительно обойдётся кредит.

В итоге задолженность по микрозайму растёт, и выплатить её становится сначала сложно, потом — невозможно. Сейчас россияне должны микрофинансовым организациям почти 172 миллиарда рублей. Одна из основных причин такого положения вещей — низкая финансовая грамотность населения.

Микрофинансовые организации «помогают» людям принимать неверные финансовые решения. В заблуждение зачастую вводят объявления, из которых потенциальные клиенты делают неправильные выводы.

Например, в рекламе крупными буквами пишут, что выдают займы под процентную ставку от 0,5%. О том же, что эти проценты начисляются за день, а не за год, сообщается уже мелким шрифтом — с одной стороны, закон о рекламе соблюдён, а с другой, мало кто будет изучать объявление с лупой.

А при задолженности МФО не готовы идти навстречу клиентам — в отличие от банков, которые предоставляют возможность реструктуризации кредита или отсрочки по выплатам.

Ведущий юрист Европейской юридической службы.

Цель МФО — дать небольшую сумму и получить приличную прибыль. Поэтому ей выгодно, когда из-за просрочки «капают» дополнительные проценты. В лучшем случае там предложат продлить срок возврата долга, заплатив за это дополнительно.

Но подписывают договор на микрозаём всё же сами люди.

Попытки регулировать размер долгов предпринимаются. Так, сначала ограничений для роста задолженности не было. С 2016 года переплату по микрозайму начали законодательно ограничивать. Это происходило поэтапно.

Сейчас для потребительского кредита сроком до года, в том числе для микрозайма, переплата не может превышать сумму кредита более чем в 1,5 раза. Как только общий долг достигает установленного потолка, закон запрещает начислять проценты, штрафы, пени, неустойки. Ограничивается и процентная ставка: не более 1% в день.

Эти правила не действуют для займов до 10 тысяч рублей и на срок до 15 дней. Для таких кредитов проценты и неустойки не начисляют, если переплата составит 30% от суммы займа. Но за просрочку можно штрафовать на 0,1% в день от оставшейся доли долга.

Так делать точно не стоит. Хоть рост задолженности и ограничен законом, последствия неуплаты всё равно будут. Вот чем это может быть чревато.

Плохая кредитная история

Информация о микрозаймах передаётся в бюро кредитных историй. Если вы не вовремя возвращаете деньги, это отразится в ней, и о кредитах в банках под низкий процент можно будет забыть. Как минимум на 10 лет после возвращения долга, пока данные не уйдут в архив.

Знакомство с приставами

МФО может попытаться взыскать долги через суд. Если решение будет принято в её пользу, то приставы арестуют счета, опишут и продадут имущество. Кроме того, вы не сможете выехать за границу.

Общение с коллекторами

Микрофинансовые организации активно пользуются услугами коллекторов — настолько, что должников по микрозаймам оградили от навязчивых звонков и визитов специальным законом. Коллекторам разрешается:

• общаться с должником с его согласия;
• напоминать о долге и рассказывать о последствиях его неуплаты;
• звонить должнику не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
• встречаться лично не чаще раза в неделю.

В действительности требования закона соблюдаются не всегда, и коллекторы нередко терроризируют и должников, и их близких.

Обязательно сделайте следующее:

1. Проверьте, есть ли организация, где вы намерены взять деньги, в реестре Центробанка. Если нет, её деятельность незаконна.
2. Внимательно читайте договор — каждую строчку, напечатанную крупным и мелким шрифтом. Обязательно найдите, сколько вам начислят процентов годовых. Просмотрите график платежей, чтобы понять, когда и сколько вам надо заплатить. Обратите внимание на стоимость дополнительных услуг, если они предусмотрены, размер штрафов и неустоек, а также за что МФО планирует их взимать.
3. Подписывайте договор, только если вам всё понятно и вопросов не осталось.

Обложка: кадр из мультсериала «Ну, погоди!»

Опасности и риски микрозаймов "до зарплаты" — Юридическая консультация

Что такое онлайн-займы и кто их выдает

Выдавать онлайн-займы могут как микрокредитные компании (МКК), так и микрофинансовые компании (МФК). При этом посещать офис МФК не обязательно — компания может провести удаленную идентификацию клиента через банк.

Правда, в этом случае идентификация будет упрощенной, при которой максимальная сумма займа относительно невелика — 15 тыс. руб., и максимальный срок, на который его дают, — не более 30 дней. Клиенту МКК для идентификации нужно хотя бы один раз посетить офис компании.

То же самое должен сделать и клиент МФК, если планирует взять заем больше 15 тыс. руб. или на срок дольше месяца.

Для получения онлайн-займа необходимо зайти на сайт микрофинансовой компании и заполнить анкету, указав паспортные данные. Зачастую решение об одобрении заявки принимается в течение одного часа или даже быстрее.

• Как оформить онлайн-заем
• Прежде всего, нужно выбрать микрофинансовую компанию, ознакомиться с правилами предоставления микрозаймов и условиями договора на ее сайте, а главное — убедиться, что она числится в государственном реестре микрофинансовых организаций: он размещен на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки».
• Затем нужно заполнить выложенную на сайте МФК анкету, указав реквизиты паспорта и банковской карты или номер счета.

МФК рассматривает заявку и отправляет на указанный заявителем номер телефона смс о том, какое решение принято. В случае положительного ответа в смс содержится код подтверждения, который заемщик вводит в специальное поле на сайте компании. После введения кода МФК перечисляет деньги по указанным реквизитам.

1. Схема получения займа в МКК очень похожа, но, как уже было сказано, клиент должен хотя бы раз посетить офис компании для проведения идентификации.
2. Как можно получить на руки выданную сумму
3. Есть несколько способов.

Первый, классический, — наличными деньгами на банковскую карту или счет. В этом случае в заявлении необходимо указать реквизиты банка и карты (счета).

Второй способ — получить «электронные» деньги. Вместо счета получатель указывает реквизиты своего «электронного кошелька», на который и будут перечислены средства в рублях. Затем они будут конвертированы в специальные платежные единицы, которые использует конкретная платежная система.

Еще один способ — наличными. Их можно получить через одну из платежных систем, которую также необходимо указать в заявлении. Деньги будут выданы заемщику при личном посещении офиса платежной системы после предъявления паспорта. Конечно, в этом случае онлайн-заем является таковым лишь в части оформления.

Какие проценты берут микрофинансовые организации, предоставляя онлайн-займы

Как правило, реклама обещает мгновенный заем под 1–2%. Привлекательный процент. Но надо понимать, что это ежедневная процентная ставка. Увы, в договоре эта информация может быть разнесена по разным пунктам.

Предполагается, что чаще всего люди берут онлайн-займы на короткие сроки — «до зарплаты». Но представьте, что кто-то не смог вовремя рассчитаться, и счет пошел на месяцы.

Тогда могут «набежать» десятки и даже сотни процентов.

Среди МФК популярен продукт бесплатного первого займа. При его оформлении в установленный договором период процентная ставка составляет 0%. «Подводные камни» обнаруживаются в случае выхода за пределы оговоренного срока. МФК начинает начислять проценты по обычным ставкам и неустойку (0,054% в день, но не более 20% годовых).

С начала 2017 года вступили в действие поправки к законодательству, запрещающие начислять проценты выше трехкратного размера суммы займа, срок возврата которого не превышает одного года. В расчет не входит неустойка (штрафы, пени) и услуги, оказываемые за отдельную плату. Это правило действует в тех случаях, когда заемщик даже не начал погашение займа.

Если же речь идет только о просрочке платежа, размер процентов не может превысить двукратной суммы непогашенной части займа, и неустойка тоже входит в расчет.

Какие риски могут подстерегать получателя онлайн-займа

Основной риск — мошенники, которые маскируются под настоящие МФК и МКК. Они создают сайты, копирующие страницы известных организаций, выбирают похожие названия, фирменные цвета. Все это вводит людей в заблуждение. А во время оформления заявки выясняется, что для получения займа необходимо оплатить комиссию. Заемщик переводит деньги — и получает отказ в получении микрозайма.

Существенный риск связан с предоставлением персональных данных заемщиков, которые мошенники узнают из заявки.

Затем заемщику отказывают в получении займа и перенаправляют заполненную анкету в настоящую микрофинансовую организацию, изменив лишь номер счета. Там заявку одобряют и перечисляют средства на счета злоумышленников.

А должником оказывается незадачливый заемщик, который, возможно, уже забыл о своей неудачной попытке получить заем.

• Как отличить МФК и МКК от мошенников, выдающих себя за них
• Необходимо, как уже было сказано, убедиться, что компания фигурирует в государственном реестре микрофинансовых организаций.
• МФК, как правило, имеет договор с банком о проведении удаленной идентификации клиента: этого требует законодательство о противодействии «отмыванию» доходов, нажитых преступным путем, и финансированию терроризма.

Если компания просит оплатить комиссию за оформление заявки, значит, вы имеете дело с мошенниками. Настоящие МФК и МКК не взимают за это средств.

Собираясь оформить заем, не поленитесь собрать как можно больше информации о выбранной компании. Читайте договор займа внимательно и до конца.

Почему нельзя брать микрозаймы?

Практически каждый россиянин сталкивался с такой ситуацией, когда не хватает денег или они требуются немедленно. В жизни может произойти все что угодно: заболит зуб, пробьется колесо автомобиля или возникнут другие непредвиденные расходы. В этом случаи всегда на помощь готовы прийти микрофинансовые организации выдающие займы населению. С усилением кризиса таких компаний становится все больше, ведь чем беднее население, тем активней оно берет в долг. Но так ли хороши условия, о которых с улыбкой рассказывают в рекламных роликах?

Разновидность займов.

Микрофинансовые организации в большом количестве оформляют займы всем желающим, они предоставляют два вида кредитования: быстрые деньги «До зарплаты» и потребительские кредиты. Первый вариант оформляется на короткий срок и нужен, если срочно нужны деньги, а во втором случае кредит выдается на потребительские нужды, для покупки бытовой техники или мебели.

Самыми распространенными конечно являются микро займы, они даются на срок от 7 дней до одного месяца, причем процент у них самый высокий. Для получения денег потребуется иметь при себе только паспорт, а в крайнем случае еще один документ подтверждающий личность.

Некоторые предоставляют свои услуги в интернете, для этого достаточно отправить ксерокопию документов на сайт МФО и деньги после одобрения переведут на карту.

Почему в МФО большие проценты?

Все микрофинансовые организации рекламируя свои услуги, обещают деньги практически каждому при наличии одного паспорта. Займы выдаются: пенсионерам, безработным, людям с плохой кредитной историей и при всем при этом, им нужно учитывать большие риски.

Из-за низкой благонадежности клиентов МФО, большой процент займов не подлежит возврату и организация должна его учитывать.

Именно поэтому, оформляя кредит на короткий срок, приходится выплачивать большие проценты, иногда их количество достигает 2% в день, что равняется от 600 до 800 % в год.

МФО заключает договоры с физическими лицами, не проверяя их платежеспособность, тем самым значительно повышая свои риски. По данным ЦБ РФ процент невозврата по данному виду кредитования часто доходит до 70 %, это значит, что за семь неплательщиков приходится расплачиваться оставшимся трем.

Стоит ли брать микрозаймы?

На сегодняшний день многие финансовые эксперты сходятся во мнении, что не стоит брать займы в МФО. Но если ситуация безвыходная следует взвесить все риски и потом принимать решение. Но ни в коем случае, нельзя обращаться в подобную организацию, чтобы погасить долг в другой месте, это приведет к замкнутому кругу и попаданию в долговую яму.

Если возникает ситуация, когда срочно нужны деньги, в первую очередь, следует попытаться решить проблему, не прибегая к кредитованию. Всегда есть родственники или друзья готовые помочь в трудную минуту. Если и этот вариант не подходит, то стоит обратить внимание на обычные банки.

Они выдают кредиты для населения со значительно меньшей процентной ставкой, только если ни один вариант не помог добиться результата, можно идти в МФО.

Прежде чем оформлять микрозайм, желательно ознакомиться с условиями и узнать конечную стоимость кредита, по закону любая кредитная организация должна предоставлять такую информацию.

Лучше всего обойти несколько разных контор и выбрать с лучшими условиями.

Микрозаймы: в чём опасность и какие есть альтернативы

Микрозаём — это кредит на небольшую сумму на непродолжительный срок, он же Payday Loans (PDL), или посуточная ссуда. Такой кредит часто называют «деньги до зарплаты». Особенности:

• упрощённая система получения — деньги выдают по одному документу, например по паспорту, сразу же при посещении или в режиме онлайн;
• высокая процентная ставка — до 1% в день, в отличие от банковских 10–20% в год.

Изначально микрозаймы создавались под нужды малого бизнеса. Предпринимателям нужны были срочно деньги на короткий срок, а кредиты в банке оформляли не быстро. Но из-за простоты получения денег услуга стала популярной и среди рядовых граждан.

Почему не стоит злоупотреблять микрозаймами?

Из-за доступности микрозаймы воспринимаются как лёгкие деньги, но увлекаться ими опасно — это обходится слишком дорого.

Простая математика: вы берёте 50 000 рублей на один месяц. Ставка — 1% в сутки, но за месяц это уже 30%, а за год — 365%. То есть по истечении года сумма, подлежащая возврату, вырастает в разы. При том что банковский кредит можно взять под гораздо более демократичные 10–20% годовых.

Почему же люди продолжают брать микрозаймы? Чаще всего — от безнадёги или низкого уровня финансовой грамотности.

Обычно в МФО обращаются люди с плохой кредитной историей, которым отказывают банки, те, кто не умеет планировать свой бюджет и делать сбережения, а также любители азартных игр и другие сомнительные заёмщики.

Большой размер процентной ставки объясняется высокой степенью риска кредитора. Высокая ставка позволяет МФО не уйти в минус при большом количестве невыплаченных займов.

Важно понимать, что заём в МФО — это, скорее, вынужденная мера, чем привычная практика. Такой кредит можно брать только в исключительных случаях, на минимальный срок и с уверенностью, что вовремя его погасите.

Посуточные ссуды выдают микрофинансовые организации (МФО). Они должны иметь разрешение на деятельность, выданное Банком России, и состоять в специальном государственном реестре.

Есть два типа МФО:

• Микрофинансовые компании (МФК) — крупные организации, которые находятся под контролем Банка России и ежегодно проходят аудиторскую проверку.
• Микрокредитные компании (МКК) — мелкие фирмы, деятельность которых контролируют саморегулируемые организации (СРО). Это специальные профессиональные объединения, которые контролируют работу участников. Всего их в России три. На сайте каждой СРО обязательно есть список МФО, которые в неё входят. Если МФО, в которой вы собираетесь привлечь кредит, не оказалось ни в одном списке, это должно наводить на размышления.

Прежде чем взять кредит в МФО, убедитесь, что компания состоит в государственном реестре, иначе можно нарваться на мошенников. Проверьте, чтобы данные в кредитном договоре полностью совпадали с информацией, содержащейся в государственном реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращённое наименование, адрес местонахождения.

Что учесть перед оформлением микрозайма

• Обдумайте целесообразность займа.
• Проверьте выбранную компанию по государственному реестру МФО.
• Уточните процентную ставку и ознакомьтесь с общими условиями договора.
• Внимательно изучите условия договора на предмет наличия дополнительных услуг — они могут повлиять на сумму, которую нужно вернуть.
• Обратите внимание на полную стоимость кредита. Её указывают на первой странице индивидуальных условий в правом верхнем углу и обычно выделяют рамкой.

Что нужно знать о процентах и неустойке

1. Общая сумма платежей, включая проценты, пени, штрафы, страховку и другие дополнительные услуги, не может быть больше полуторакратной суммы микрозайма. Если вы взяли 30 000 рублей, вернуть потребуется не более 45 000 (30 000 х 1,5), то есть проценты и другие платежи не могут превышать 15 000 рублей.

   Если вы берёте 10 000 рублей на срок до 15 дней, это специализированный заём. Он создан Банком России специально для МФО. Сумма процентов и плата за дополнительные услуги (кроме неустойки) не может превышать 30% от суммы спецзайма, то есть 3 000 рублей. Дневной платёж — максимум 200 рублей. Неустойка по спецзайму составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день задержки.

2. Предположим, вы берёте 10 000 рублей на один день, при своевременной выплате долга отдадите 10 200 рублей.

В случае нарушения условий кредитования вы можете подать жалобу на МФО через интернет-приёмную Банка России. С 1 января 2020 года денежные споры с МФО можно урегулировать с помощью финансового омбудсмена. Заявление можно подать онлайн.

Конечно, идеальный вариант — заранее подготовиться к ситуациям, когда деньги нужны срочно. Для этого нужно сформировать финансовую подушку или хотя бы иметь какую-то небольшую сумму денег «про запас».

Другой вариант — попробовать занять деньги у друзей или родных. Если такой возможности нет и без кредита никак, то для начала стоит обратиться не в МФО, а в банк — за нецелевым кредитом.

Такие займы при наличии нормальной кредитной истории можно оформить буквально за 30 минут, а условия будут гораздо выгоднее для заёмщика.

Ещё одно универсальное решение — кредитная карта с длинным льготным периодом. При грамотном её использовании можно не платить проценты, а иногда — даже получать кэшбэк за операции с карты. Например, у карты МТС Cashback льготный период — целых 111 дней.

Микрофинансы и микрокредиты: как они работают и как безопасно одалживать

Кредиты

/ 30 октября 2021 09:30

Офисы микрозаймов можно найти на каждой улице. Их услуги довольно широки: от выдачи наличных до кредита на карту по онлайн заявке. Многие уже давно стали клиентами этих организаций. Но как устроен мир микрофинансов? И что нужно знать, подписывая договор?

Чтобы лучше разбираться в разнице этих организаций, прочитайте нашу статью

Александр попал в непростую ситуацию: из-за пандемии его доходы резко сократились. Зарплату задерживали уже вторую неделю, жить было не на что. Взять в долг у друзей не получилось. Кредит брать не хотелось – ему не нужна слишком большая сумма, да и с нерегулярными выплатами на работе не одобрили бы заявку. Поэтому мужчина решил обратиться в МФО, расположенную недалеко от его дома.

Что такое МФО? Представьте соседа, у которого всегда можно взять деньги в долг. Его не особо интересует ваш уровень дохода и благонадежность, но он с радостью готов одолжить вам деньги «до зарплаты». Единственное условие – большой процент.

По такому принципу и работают микрофинансовые фирмы:

• Выдают займы гражданам и малому бизнесу.

Компании расположены как в крупных городах, так и в малонаселенных пунктах, где есть лишь одно отделение банка, или вовсе отсутствует. Оформить небольшой долг гораздо проще и быстрее, а зачастую – это практически единственная возможность получить срочно понадобившиеся деньги.

• Выдают небольшие суммы на короткий срок.

Конечно, при желании можно занять и миллион рублей – регламенты работы организаций это допускают. Но, как правило, объем не превышает двух зарплат, а срок возврата составляет около двух месяцев.

• Устанавливают повышенную процентную ставку.

Проценты в разы превышают банковские показатели. Зачастую это 1% в день, из которого складывается 365% годовых.

• Не очень строго оценивают платежеспособность клиента.

По этой причине взять деньги у МФО очень просто. Доказывать свой доход, как это необходимо в банке, не обязательно.

МФО и правда могут выручить в трудной ситуации. Только при соблюдении правил пользования

При этом микрофинансовая организация – лишь общее понятие. Для упрощения контроля за деятельностью в 2017 году их разделили на микрокредитные и микрофинансовые компании.

Разбираемся в названиях: МФК и МКК

Министерство финансов и Банк России точно так же следят за работой МФО, как и за любой финансовой структурой. Поэтому основной принцип разделения строится на объемах фигурирующих денег и некоторых отличиях в организации деятельности.

МФК – микрофинансовая компания – более крупная организация. Ее уставной капитал должен составлять минимум 70 млн рублей. Обладает расширенной деятельностью, а за самими компаниями следит Банк России.

Чем занимаются:

• принимают средства от юрлиц, а также от индивидуальных вкладчиков до 1,5 млн рублей;
• выдают микрозаймы до 1 млн рублей;
• выпускают облигации.

В связи с привлечением средств физических и юридических лиц к таким организациям Центробанк предъявляет повышенные требования. Также проводятся ежегодные проверки их деятельности.

Совет от банка

Хорошо обдумайте все риски, прежде чем вкладывать свои средства в МФО. Они не подлежат страхованию АСВ, как обычные банковские вклады. Поэтому вы не сможете вернуть свои деньги, если компания их потеряет. Лучше доверяйте свои средства проверенным банковским организациям.

МКК – микрокредитная компания – более ограничена в своих возможностях. Слово «кредитный» в названии говорит о том, что компания только выдает деньги. Максимальный заем – 500 тысяч рублей.

В отличие от МФК, микрокредитные фирмы не имеют права привлекать сторонние средства, и ведут деятельность только за счет фонда компании и собственников. И размер их капитала не определен.

За МКК не следит Банк России, вместо него компания состоит в саморегулирующей организации (СРО). Но при этом Центробанк может провести проверку организации в случае жалоб на нее.

Функции МКК и МФК необходимо знать, чтобы не наткнуться на мошенников. Несмотря на множество законов, нечестные предприниматели все еще ведут свободную деятельность, прикрываясь законными основаниями.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит по ставке 6,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.

Александр задумался: если разница между финансовыми и кредитными компаниями понятна, то чем они отличаются от банков? Если в МФО легко взять кредит, то почему банки так усложняют этот процесс?

Приведем основные отличия МФО от банковских организаций. В реальности можно найти еще больше расхождений в их деятельности, т.к. банк занимается не только оформлением займов.

Банки	МФО
Широкий спектр полномочий: ·        выдача наличных, ·        оформление кредита, ·        хранение вкладов, ·        обмен валют, ·        финансовые услуги для физических и юридических лиц и т.д.	Функционал организаций строго ограничен в зависимости от вида компаний
Возможность получить крупную сумму в долг на длительный период возврата	Выдают небольшие займы, срок долга редко превышает пару месяцев
Процедура одобрения занимает несколько дней: кредитор проверяет платежеспособность клиента, требует набор документов, подтверждение доходов	Микрозаем выдается в день обращения. МФО менее придирчивы к клиенту. Некоторые организации не требуют даже паспорт
Банки работают по расписанию в рабочие дни. В выходные работа офисов ограничена	Возможность обратиться за деньгами 24/7
Процентная ставка редко превышает отметку 25%	Процент начисляется за каждый день займа. Таким образом он достигает 365%

Почему такая разница в сроках кредитования и величине выдаваемых средств? Дело в том, что банк настроен на более долгосрочные финансовые отношения с клиентом. Большие суммы можно растянуть на долгий срок, поэтому текущий доход заемщика тщательно проверяется.

В МФО все иначе. Организации нужна прибыль здесь и сейчас, т.к. срок возврата денег мал. Стабильность дохода проверяется поверхностно, отсюда есть риск, что клиент не вернет деньги. Поэтому компании компенсируют данные недостатки высокими процентами.

При этом не стоит считать быстрые займы конкурентом банка. В подобные организации обращаются только в самых крайних случаях.

Где лучше занять: в МФО или в банке

Вернемся к Александру. Он решил обратиться в ближайший офис микрозаймов. Ему нужна небольшая сумма в 20 тысяч рублей. Менеджер подготовила для него стандартный договор, и мужчина уже собирается поставить на бумаге свою подпись. Следовало ли ему пойти по другому пути и обратиться в банк?

Чтобы избежать сюрпризов, выбирайте надежную компанию

У кого лучше одолжить деньги, у банка или МФО, – сложный вопрос. Каждый исходит из своих потребностей и жизненной ситуации. Бывает, когда другого выбора и правда нет. Но все же не стоит занимать средства опрометчиво у первой попавшейся компании.

Рассмотрите внимательно каждый вариант. Воспользуйтесь онлайн калькулятором для расчета кредита. Процентная ставка от Совкомбанка покажется вам наиболее выгодной.

Что сделать до:

• В первую очередь найдите в договоре полную сумму уже с учетом процентов, которую нужно вернуть.

Если она покажется вам запредельной, то сравните предложения нескольких организаций.

Сотрудник предложит вам сразу подписать договор на выдачу средств. Но не торопитесь. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать решение, в течение этого времени организация не может менять начальные условия займа.

• ЦБ России ведет специальный реестр организаций, выдающих микрозаймы.

Заранее найдите там выбранную компанию. Сравните, чтобы все данные из реестра совпадали с указанными в договоре (полное и краткое название, ИНН, адрес нахождения и т.д.).

• Оцените свои возможности.

Если компания устанавливает 1% в день, то за месяц вы переплатите 30% от суммы.

Например, в случае Александра, через месяц долг будет составлять 26 тысяч рублей. Хорошо подумайте, сможете ли вы отдать такую сумму и где возьмете деньги.

Что сделать после:

• Соблюдайте сроки возврата микрозайма.

После 1 января 2020 года начисленные проценты, штрафы, пени не могут увеличивать заем более чем в 1,5 раза. Учитывая нелегкое материальное положение, которое вынуждает брать займы, лишние начисления за просрочку платежа вряд ли нужны.

• Одалживайте на небольшие сроки.

Брать микрозаймы имеет смысл только на небольшие сроки, чтобы не переплачивать высокие проценты. А если у вас есть возможность, то погасите задолженность заранее.

Совет от банка

Не берите новый микрокредит для погашения имеющихся задолженностей. Так вы попадете в финансовую ловушку, ведь деньги придется возвращать, но уже с более крупными процентами.

Подумайте о рефинансировании – это более цивилизованный способ покончить с долгами.

Банки дают возможность перекредитовать даже микрозаймы.

• Сохраняйте все платежные квитанции и чеки.

В случае конфликта с организацией это послужит железным доказательством того, что от уплаты вы не отклонялись.

Как вычислить мошенника

Перед тем, как обратиться в МФО, Александр видел множество рекламы: от баннеров в интернете до простых бумажных объявлений на улице о выдаче денег. Сам он в итоге обратился в наиболее популярную компанию, но насколько можно доверять такой агрессивной рекламе?

Предупредите своих пожилых родственников, чтобы не соглашались на легкие деньги

• Самый верный способ – не обращаться по объявлениям, в которых есть лишь номер телефона без указания названия компании и других реквизитов.
• Также настороженно относитесь к обещаниям о «бесплатных» деньгах всем подряд: от безработных до пенсионеров. Ни одна организация, которой важна прибыль, не будет оформлять заем без паспорта или минимальной гарантии выплат.
• Внимательно читайте договор, особенно пункты, указанные мелким шрифтом. Иначе велик риск «подарить» свою машину или квартиру мошенникам в качестве залога.
• Уточните, какая СРО контролирует деятельность компании. На данный момент в России их три: «Микрофинансовый альянс», «МиР», «Единство». На сайте каждой организации есть список входящих в нее МФО. Бывает так, что компания может не числиться ни в одном списке, но это не всегда мошенники. Такое бывает только в случае смены СРО и на это дается 90 дней.

Не оформляйте микрозаем на эмоциях. Помните, что это не облегченная версия кредита, а совсем наоборот. Из-за повышенной ставки нужно внимательно рассчитывать свои возможности вернуть долг. Внимательно выбирайте организацию и заранее проверяйте ее наличие в госреестре Центробанка.

Кто защищает пользователей микрозаймов

Через месяц Александр выплатил долг и не столкнулся с какими-либо проблемами. На работе ему выплатили зарплату. Чтобы избежать новых долгов, мужчина решил поискать новую работу. К тому же у всех на слуху истории про коллекторов и то, как люди буквально лишаются своего имущества из-за долгов. К кому обращаться за помощью?

Для начала разберемся, в каких случаях вообще нужно жаловаться на компанию.

• Нарушение условий договора.

Например, организация самовольно подняла проценты, изменила сроки выплат долга или включила пункты, противоречащие законодательству.

• Начисление комиссий или пени без явных на то причин.
• Передача личных данных третьим лицам.
• Установление ограничений на досрочное погашение кредита.
• Изменение условий договора после его подписания.
• Звонки с угрозами и визиты неизвестных людей.
• Начисление штрафов после окончательной выплаты долга.
• Отказ в оформлении финансовой договоренности письменно.

Кому жаловаться?

• В первую очередь отправляйте жалобу в Центробанк.

ЦБ займется проверкой только при условии, если МФО состоит в реестре. Это еще одна причина, почему выбирать организацию нужно ответственно.

• Служба финансового омбудсмена.

Эта инстанция занимается досудебным урегулированием споров между финансовыми компаниями и их клиентами. Найдите в перечне ваш случай и узнайте, на какую помощь можете рассчитывать.

Любая МФО – это прежде всего организация, которая должна предоставлять качественные услуги населению. Если вам навязывают ненужные предложения, скрывают необходимую информацию и всячески вводят в заблуждение, то смело жалуйтесь на нарушение прав потребителей.

• Служба судебных приставов.

Коллекторы должны вести свою деятельность в рамках закона. Если они превышают свои полномочия, донимают звонками или наведываются к вам домой, то направьте жалобу приставам.

В случае совершения любых действий, противоречащих закону, обращайтесь в прокуратуру. Не забудьте приложить доказательства.

Самое главное – не бойтесь вовремя защитить себя и сразу сообщайте о нарушениях. Ведь если забросить ситуацию, то можно потерять не только деньги, но и нервы.

Долг у МФО – это порой единственное, что можно выручить в определенных жизненных обстоятельствах. Брать деньги у таких организаций нестрашно, а при грамотном подходе отдать долг можно быстро и без проблем. Но подходить к займу надо не менее внимательно, чем к оформлению ипотеки. Иначе есть шанс наткнуться на проблемы.